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【不得不知道的事】保险对人生规划的意义

发布时间:2018-06-14 01:26:43

从整个生涯规划的角度来看,保险处在资产配置的最底层,也就是最基础的配置。今天,小编将从人生的各个阶段来分析一下保险的作用。

· 爱有所继

弥补因为意外增加的支出或减少的收入,使投资置产无更多后顾之忧。正常情况下,家庭收入大于支出,有结余可以投资来满足购房、还贷款、子女教育和退休等理财目标。如果发生意外事故,导致收入大幅减少甚至完全丧失,或者导致支出大幅增加甚至变现融资还不够支付,家庭支出大于收入产出持续性的缺口。依赖家人温饱都有问题,更不用说实现原定的理财目标了。因此有必要投保寿险、意外险、失能险等险种,来弥补可能失去的收入,或者覆盖意外事件可能导致的大额支出。

在理财规划上,假设每个月可定期投资1000元,在12%的投资报酬率假设下,30年后可累积到290万元供退休赡养之用。此前提是,你每月都有收入可投资1000元不断。当你用贷款买房子时,同样需要20年持续性缴费。

保险的目的在于风险保障,投资的目的在于资产成长,两者都是一个完整的理财规划中不可或缺的部分。年轻时我们以工作能力赚钱,人是最重要的生产资源,此时人生的最大风险在于,伤病丧失谋生能力或死亡无法履行对遗嘱的抚养责任,此时花点心思规划适当的寿险尤其重要。合理的保险需求至少要能支付家庭未来5年的生活需要及足以偿付目前的所有负债。如一家三口年生活费6万元,房贷负担30万元,其最少应有的寿险保额为60万元。每年花3000元左右就可以投保60万元保额的20年定期寿险,可规划以每年的年终奖金支付。此时,较好的投资方式是将每月收入的10%存起来,以定期定额投资国内外基金的方式来累积中长期的子女教育与退休要求。

当我们年龄渐长,累积的资产也逐步增加,此时即使有保险事故发生已累积的资产可用来供应收入中断时的生活费需求。此时人生的风险逐渐由死得太早逐渐变为活得太老。超过40岁以后,工作收入的增长有其极限,此时应投入较多心力在投资上,提高投资收入占总收入的比例。年轻时的定期定额此时可转为整笔投资,建立多元化的投资组合,在分散风险的前提下追求较高的投资报酬率。最终的目的是当我们退休时,能累积一笔足够的钱,退休后当我们不再为钱工作时,让这笔钱可以为我们工作,产生足够的利息或投资效益,让我们得以安享余年。多少钱才足够呢?现值100万元应是最起码的数字。100万元本金每月可有3000元的利息可供养老,善于用工作能力赚钱但不善于用钱滚钱的保守投资人可用储蓄险的方式来储备这笔养老金,但对于甘愿冒险来筑梦余生的人,还是建议以投资国内外基金的方式来圆梦。

 

 

 

· 病有所医

商业保险是对社保的有效补充,社保医疗险限制多,难以覆盖医疗支出,而且投保了医疗险可以降低紧急预备金需求。不管是在生涯的哪一个阶段,适度的医疗险保障都是必要的。除了社保医疗险外,每年花少许的费用投保附加医疗险就可以让你在住院期间获得更妥善的照料。在资产运用上有所谓的三分法,要把资产的一部分以流动性高的资产活期存款保有来当作紧急预备金,紧急预备金的最大功能,是因应伤病意外的不时之需。

比如有些特殊用药社保医疗险不给付或自付额限制,而家庭开销的主要负担者,若长期住院可能丧失收入,因此日额型的住院医疗费用保险及按手术类别理赔的手术医疗保险,在有社保医疗险的现在仍然有投保的必要。

· 老有所依

养老险满期金与投资基金的到期累积额的最大差异,在于养老险的满期金是保证给付,而基金的到期累积额是要看此期间的投资报酬率而定,虽然以同样的每月储蓄额来算,定期定额投资基金的累积额高于养老险满期金的概率非常大,但无论如何基金的收益是没有保证的。另外一个差异是养老险是一种生死合险,在满期前身故或全残可领到与满期津贴等额的保险金,但若投资基金因身故或全残收入中断,而投资累积时间还不长的话,基金的累积额可能比保险的理赔金还低。

若以平均年龄75岁估计,但实际上活到85岁,那么多出来的这10年所需的生活费就难以为继,此时若有活多久领多久的年金保险,就可降低此种活得太久钱不够用的风险。目前的社保养老险,所提供的是基本生活费的一部分而已,而且依照目前的生活水平,若要得到更佳的长寿基本生活保障,应依照个人预估的基本生活需求,就扣除社保养老给付后的差异部分,另外加买商业年金。

· 幼有所教

用保险规划教育金,就是以最确定的方式储备高昂的子女教育支出。子女教育支出包括学费、赞助费、择校费、辅导班和兴趣班等,支出年年上涨,占家庭总支出比例已达到30%以上。高等教育支出尤其是留学费用为阶段性高支出,若没有预先筹备按照当时的收入势必无法负担。高等教育金目标不像退休目标可以缴养老保险,购房目标可以缴住房公积金来强迫储蓄,更需要以投保子女教育年金的方式,来为子女的未来强迫储蓄。